Siêu xe “hụt” bảo hiểm: Lưu ý với khách hàng khi mua bảo hiểm

Chủ xe cần thanh toán phí đúng hạn theo thỏa thuận để được hưởng quyền lợi BH. (Ảnh minh họa nguồn Reuters)

Các hình thức bảo hiểm và quyền lợi

Hiện tại, có 4 hình thức BH mà khách hàng khi mua xe có thể tham gia tại hầu hết các công ty BH gồm: BH bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới; BH trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe; BH thiệt hại vật chất xe cơ giới; BH người ngồi trên xe và tai nạn lái phụ xe.

Trong 4 loại trên, BH bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là loại hình mà tất cả các cá nhân tổ chức (gồm cả cá nhân người nước ngoài) sở hữu xe hơi tại Việt Nam phải tham gia theo quy định của nhà nước. Khi mua BH này, chủ xe cơ giới sẽ được công ty BH thanh toán số tiền mà họ phải bồi thường theo Luật Dân sự về những thiệt hại đã gây ra cho người thứ ba và hành khách trên xe theo hợp đồng vận chuyển do việc sử dụng xe cơ giới gây ra.

Đối với những trường hợp thiệt hại về người, BH sẽ thanh toán các chi phí hợp lý cho việc cứu chữa, bồi dưỡng phục hồi sức khỏe, mai táng phí hợp lý….và mức độ lỗi của chủ xe. Đối với tài sản, khoản thanh toán được tính trên cơ sở thiệt hại thực tế và lỗi của chủ xe. Ngoài ra, chủ xe còn được thanh toàn chi phí cần thiết và hợp lý nhằm ngăn ngừa, hạn chế tổn thất liên quan đến vụ tai nạn đó như gọi cứu hỏa, sử dụng bình chữa cháy.

Còn lại 3 loại hình BH sau hoàn toàn do khách hàng tự nguyện theo nội dung thỏa thuận với các công ty BH. Đặc biệt trong đó, với loại hình BH vật chất xe, công ty BH sẽ bồi thường những thiệt hại vật chất xe gây ra do những tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe, lái xe trong các trường hợp đâm va, lật đổ, hỏa hoạn, cháy nổ, những tai nạn bất khả kháng do thiên nhiên (bão, lũ lụt, sụt lở, sét đánh, động đất, mưa đá, mất toàn bộ xe).

Giấy tờ cần chuẩn bị mua bảo hiểm ô tô

Khi mua BH vật chất cho xe thì khách hàng cần có đăng ký xe, đăng kiểm (nếu có), hóa đơn mua bán xe (đối với xe mới mua chưa đăng ký)…

Khi mua BH, khách hàng cần điền và ký xác nhận vào Giấy yêu cầu BH (Các thông tin gồm: tên chủ xe trên giấy đăng kí, địa chỉ, số điện thoại liên lạc, số biển kiểm soát, số khung số máy, năm sản xuất, hãng xe, loại xe, dung tích xi lanh, số chỗ ngồi, trọng tải, mục đích sử dụng, giá trị xe, sản phẩm BH cần mua, những điều khoản mở rộng yêu cầu…); Giám định xe, xác định giá trị xe trước khi cấp đơn BH (áp dụng với xe tham gia BH vật chất lần đầu tiên và đây là công việc của cán bộ bán hàng);Thanh toán phí BH; Cấp giấy chứng nhận BH cho khách hàng.

Những lưu ý khi xe gặp sự cố và thủ tục thanh toán

Một trong những sơ xuất thường xảy ra nhất khi xe gặp tai nạn là chủ xe không giữ nguyên hiện trường để công ty BH xác nhận thiệt hại. Một số trường hợp va quệt với phương tiện khác, khách hàng thường cho rằng xe đã có BH nên không quan tâm đến việc lập biên bản. Trong khi đó, hầu hết các công ty BH đều quy định trong trường hợp xảy ra tai nạn, chủ xe hay lái xe phải báo ngay cho cơ quan Công an và BH để giải quyết.

Ngoài việc thông báo kịp thời, chủ xe không được di chuyển tháo dỡ hoặc sửa chữa xe khi chưa có ý kiến từ phía công ty BH, trừ trường hợp phải thi hành chỉ thị của cơ quan có thẩm quyền.

Nếu xảy ra trường hợp mất thì chủ xe (hoặc lái xe) phải thông báo ngay cho Công an và chính quyền địa phương nơi xảy ra sự việc và báo ngay cho công ty BH bằng văn bản. Thông thường, đa số các công ty BH quy định khoảng thời gian nhận thông báo mất xe là 24h sau khi sự việc xảy ra.

Bên cạnh các quy định trên, chủ xe cần thu thập đầy đủ các loại giấy tờ để công ty BH thanh toán một cách nhanh chóng. Tùy theo mỗi công ty nhưng các giấy tờ chung để thanh toán bao gồm: hồ sơ tai nạn do cơ quan Công an lập; các giấy tờ liên quan đến xe như giấy chứng nhận BH, giấy chứng nhận kiểm định an toàn môi trường, bằng lái xe, giấy đăng ký xe; các chứng từ hóa đơn liên quan đến chi phí cấp cứu, chứng từ y tế (người), chi phí sửa chữa, thay thế (tài sản) liên quan đến việc giải quyết vụ tai nạn giao thông.

Phí bảo hiểm, quyền lợi và nghĩa vụ của khách hàng

Phí BH vật chất xe được thanh toán 1 lần ngay sau khi hợp đồng BH được ký kết. Trong trường hợp có được sự đồng ý của công ty BH, phí BH thanh toán theo kỳ tuy nhiên thời hạn nộp phí và số phí BH đóng theo từng kỳ phải được ghi rõ trong hợp đồng BH. Khách hàng có nghĩa vụ đóng phí BH đầy đủ, theo thời hạn và phương thức đã thỏa thuận trong hợp đồng BH để đảm bảo quyền lợi của mình. 

Trong trường hợp tái tục BH khách hàng có thể  được hưởng 1 số ưu đãi về phí BH và miễn giảm thủ tục đánh giá rủi ro tuy nhiên thời hạn đóng phí của Hợp đồng tái tục vẫn phải tuân thủ theo nội dung hợp đồng.

Tuy nhiên theo Điều 21, Thông tư 50/2017/TT/BTC ngày 15/05/2017 quy định cho phép khách hàng được nợ phí BH, nhưng phải có điều kiện ràng buộc. Đó là bên mua BH phải có tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh thanh toán, tất nhiên điều này phải được thỏa thuận tại hợp đồng BH. Trường hợp khách hàng nợ phí và có tài sản bảo đảm, công ty BH và bên mua BH thực hiện theo quy định pháp luật về giao dịch bảo đảm. Điều này đồng nghĩa với việc tài sản bảo đảm phải có giá trị ít nhất bằng số phí BH còn phải nộp và phải có tài liệu chứng minh thuộc sở hữu của bên mua BH và chưa được dùng để thế chấp, cầm cố hoặc đảm bảo thực hiện các trách nhiệm khác của bên mua BH. Còn nếu nợ phí có bảo lãnh thanh toán thì tổ chức thực hiện bảo lãnh phải có chức năng cung cấp dịch vụ bảo lãnh và phải có hợp đồng về bảo lãnh thanh toán phí BH. 

Một điểm đặc biệt lưu ý là chủ xe cần thanh toán phí đúng hạn theo thỏa thuận để được hưởng quyền lợi BH.